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quand faut-il clôturer un pel ?

# Quand faut-il clôturer un PEL ? Un guide complet

Le Plan Épargne Logement (PEL), aussi bien aimé que critiqué, pose souvent des questions à ses détenteurs. Lorsque faut-il le clôturer ? Quels sont les bons et moins bons moments pour procéder à cette démarche ? Cet article vous guidera à travers les différents aspects de cette décision stratégique.

## Les débuts du PEL : Clôturer avant les 4 ans ?

Bien que le PEL soit une excellente solution d’épargne pour l’avenir immobilier, certains investisseurs se retrouvent dans l’embarras, notamment en découvrant que certains conseillers financiers leur suggèrent de le clôturer avant les 4 ans. C’est une erreur majeure à éviter.

**Règles de base du PEL :**
– Période minimale : 4 ans
– Période maximale : 10 ans
– Alimentation : Il faut attendre 3 ans pour pouvoir souscrire à un autre PEL

**Impact de la clôture avant 4 ans :**
Le client perd le droit à un prêt privilégié et ne touche qu’une moitié des primes d’État qu’il aurait pu recevoir. Première leçon : **ne clôturez pas votre PEL avant son 4ème anniversaire**. Vous verriez défiler les avantages sans rien en tirer.

## Le choix du moment de la clôture : entre 4 et 15 ans

Quelle politique adopter entre 4 et 10 ans ? Quand faut-il vraiment envisager de clôturer son PEL ? Cette détermination dépend de plusieurs critères :

– **Performance économique** : Si votre PEL se situe dans une classe tarifaire à faible rendement (2,5% la plupart du temps), il peut être préférable de considérer une clôture après 10 ans.
– **Mise à part :** Si vous avez besoin de liquider une partie de votre épargne, et si cela nécessite un retrait anticipé, il convient de bien peser les avantages du PEL contre ceux d’autres outils d’épargne.
– **Structure de votre détention :** Si vous possédez une ou plusieurs autres formes d’épargne, clôturer votre PEL peut être envisageable. Si ce logement est votre seul ou principal moyen de sécurité financière, il vaut mieux le garder.

## Présent et avenir du PEL

En 2016, pour rappel, le PEL est devenu moins attrayant avec un taux de rendement bas d’un pour cent. Il est donc crucial de suivre attentivement la situation financière de votre PEL et de prendre en compte le rendement qu’il génère par rapport aux autres placements du marché.

Il convient également de noter que le PEL est généralement favorable en période de faibles taux d’intérêts. Dans le cas contraire, avec des offres alternatives plus attrayantes, la question du choix de clôture devient plus complexe.

En outre, les conséquences de la clôture d’un PEL varient selon l’époque de son ouverture, le taux de rendement, la capacité à atteindre le max (61.200 € par an), et les ventes ou prêt privilégié réalisés au cours des années de son dépôt.

## Quand va-t-on finalement clôturer notre PEL ?

Quand on atteint l’âge de 15 ans pour le PEL, une nouvelle situation émerge. En effet, une fois cette date atteinte, la clôture est plus pertinente pour plusieurs raisons :

– La capacité d’entraînement du PEL n’existe plus.
– Il faut clôturer rapidement pour ne pas perdre les avantages de prêt privilégié (s’ils existent).
– Le taux de rendement, bien que bas, reste généralement plus attrayant que celui des livret A ou des livret jeunesse.

## Passons d’un PEL 2ème à un nouveau PEL ?

Après la closure du PEL, vous avez le choix entre le ne plus remplir ce rôle épargne et le passer à un autre produit. Le PEL 2ème a rendement attractif et non sujet à prélèvements sociaux, mais tout comme un autre outil d’épargne, il faut bien l’optimiser pour tirer le meilleur parti de son utilisation.

Il peut être tentant de clôturer son PEL lorsqu’il atteint la limite de 15 ans, surtout quand celui-ci offre un rendement net inférieur aux taux proposés par d’autres outils d’épargne. Cependant, l’option de faire un transfert de votre PEL vers un PEL 2ème peut offrir plusieurs avantages fiscaux.

## Conclusion

En conclusion, la clôture d’un PEL nécessite une réflexion attentive. Il faut bien peser les avantages fiscaux et de prêt privilégié offerts par le PEL, et le rendement net qu’il peut fournir par rapport aux autres produits d’épargne existants. Parfois, le meilleur choix n’est pas de clôturer, mais de considérer une mutation.

Dans tous les cas, avant de prendre une décision sur la clôture de votre PEL, consultez-y un conseiller financier pour savoir quel est le meilleur rôle pour votre argent. Vous n’êtes pas obligé de clôturer un PEL lorsqu’il atteint la limite de 15 ans, et vous pouvez envisager le transfert vers un PEL 2ème ou le maintien du compte en fonction des objectifs de placement ou de vos besoins financiers.

Souvenez-vous, un PEL bien administré peut rester une arme efficace dans votre arsenal épargnant, même passé cette échéance de 15 ans. Après tout, un bon placement n’est pas seulement question de clôture, mais aussi de gestion stratégique à chaque étape du parcours de votre épargne.

*Bonus :* Apprenez comment clôturer votre PEL en suivant [ce guide étape par étape](https://www.benoithamon2017.fr › cloturer-un-pel) et [évitez ces pièges](https://www.capital.fr › votre-argent › pel-les-pieges-a-eviter-pour-echapper-a-la-cloture-de-votre-plan-1359561) pendant cette procédure.

Dans les attentes d’une réforme qui se profilait sur l’horizon pour les PEL, la question de clôture reste cruciale. Allez-y donc prudemment et rappelez-vous toujours d’écouter vos intérêts avant ceux de votre conseiller financier.