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what kind of apr do you want ?

Choisir la bonne carte de crédit : votre guide complet pour l’APR

Vous avez toujours entendu parler d’APR, mais savez‑vous réellement ce que cela signifie et comment l’utiliser à votre avantage ? Ce billet va décortiquer le concept de APR (Annual Percentage Rate), vous présenter les différents types d’APR que vous trouverez dans les contrats, vous indiquer ce qu’est un « bon » taux et vous donner les meilleures astuces pour optimiser votre crédit.

1. Définir l’APR : bien plus qu’un simple chiffre

L’APR est le taux d’intérêt annuel réel appliqué à votre solde, incluant les frais annexes. Contrairement au taux nominal, il reflète le coût total d’un crédit, car il tient compte des commissions, frais de dossier, frais d’échange, etc. Exemple pratique : si votre solde moyen est de 2 000 € sur 25 jours à un APR de 17 %, vous paierez environ 23,60 € d’intérêt sur cette période.

En bref : plus vous remboursez rapidement, moins l’APR vous impacte réellement. Si vous payez votre solde intégralement chaque mois, vous ne payez quasiment rien d’intérêt.

2. Les différents types d’APR que l’on trouve sur les cartes

• APR d’achat standard : taux appliqué aux achats ordinaires.
• APR de transfert de solde : souvent 0 % pendant une période promotionnelle (12 à 18 mois).
• APR d’argent liquide : le plus élevé, généralement jusqu’à 25 % + frais de transaction.
• APR pénal : déclenché en cas de retard de paiement (souvent +29,99 %).
• APR d’essai : taux promotionnel à 0 % offert aux nouveaux titulaires.

Les cartes premium ou récompenses affichent souvent des APR plus élevés pour compenser les avantages.

3. Que comptez‑vous considérer comme « bon » APR ?

Les chiffres varient en fonction du score de crédit :

La moyenne nationale de 2024 dépasse 20 % – une cible de 15 %–17 % est raisonnable si votre score est bon.

4. Pourquoi votre APR varie‑t‑il autant ?

• Score de crédit : plus vous avez un score élevé, plus vous avez accès aux taux bas.
• Type de carte : cartes sans récompense = APR plus faible, cartes récompense = APR plus élevé.
• Contexte économique : les APR variables suivent souvent la hausse ou la baisse du taux fédéral.

5. Astuces pour réduire votre APR

1. Maintenez votre score élevé en payant à temps et en réduisant votre taux d’endettement.
2. Comparez les cartes via NerdWallet ou WalletHub.
3. Profitez des offres d’essai 0 % APR pour les transferts de solde.
4. Surveillez les APR variables et envisagez un taux fixe si vous constatez une hausse soudaine.

Mythes fréquents sur l’APR

Mythe #1

Plus l’APR est bas, meilleure est la carte. En réalité, une carte à 12 % sans récompense peut coûter plus cher qu’une carte à 15 % avec de bonnes remises.

Mythe #2

L’APR est le seul critère à surveiller. Les frais de service, les limites de crédit et les programmes de récompenses comptent également.

Étapes pratiques pour un choix éclairé

• Déterminez votre besoin : vous cherchez une carte à taux faible ou à récompenses.
• Demandez à votre banque un réexamen d’APR si vous avez un bon historique.
• Évitez de payer des intérêts en réglant votre solde complet chaque mois.

Conclusion

Un APR « idéal » se situe entre 15 % et 17 % pour un crédit moyen. Toutefois, votre priorité financière déterminera si vous privilégiez un taux bas ou des récompenses supplémentaires. Comparez toujours, lisez les petits caractères, et ne laissez jamais l’APR être le seul critère d’achat.

Bonne navigation et que votre carte vous serve au mieux de vos objectifs financiers !